Юрий Никольский РЕШЕНИЯ: ПОДГОТОВКА И РЕАЛИЗАЦИЯ ТЕХНОЛОГИИ + ПРАКТИКА		Страхование и государство

	Структура рынка жилья Конспект занятия по теме Куда пойдут налоговые льготы Схема взаимодействия Понятие экономического кластера Структура строительного бизнеса	Риски бизнеса определяются структурой его внешних связей. Но не все риски снижаются до приемлемого уровня за счет отлаженной структуры внутри экономического кластера. Риски, которые не могут быть снижены до приемлемого уровня структурными (институциональными) решениями, покрываются страховыми и перестраховочными компаниями. Их деятельность учитывается при моделировании. Добавлю к этому, что государство может и должно брать на себя часть расходов, если оно ставит перед собой цели по институциональному развитию национального бизнеса, в частности, по его защите в случае непредвиденных (стихийных) обстоятельствах. Это связано с тем, что разрушение бизнеса одной из компаний, обслуживающих кластер, может повлечь за собой банкротство других компаний и потере национальным бизнесом целого сектора рынка (пример дан на странице сайта Торг и риски кризиса отрасли). Ни одна компания не способно застраховать все свое имущество. Будут слишком высокие расходы. Разумно при выборе страховой компании и форм страховки минимизировать страховые случаи. Минимизация должна исходить из принципа, что в случае ущерба должен сохраниться бизнес. Иными словами, страхование не ставит целью компенсировать все возможные убытки, а лишь решает задачу по снижению рисков потери рынков, обслуживаемых бизнесом, или для минимизации финансовых ущербов, связанных с реализацией конкретных проектов. Внутри пула компаний обычно определяют условия, что отдельные компании берут на себя страховые обязательства. Это нужно не только для самой компании, а для повышения безопасности реализации всего проекта. Лизинговые компании обычно ставят условия по страховке поставляемого оборудования. Это связано с тем, что при данной форме кредитования залогом служит само оборудование. Список можно было бы продолжить. Для нас же важно то, что страхование часто преследует цели по сохранению структуры (системы взаимоотношений), которые могут разрушаться при непредвиденных обстоятельствах. Подчеркну, что страховка может предотвратить от убытков гораздо больший капитал, чем застрахованное имущество. К примеру, строители застраховали кран. Весь капитал, под который можно получить заемные финансовые средства, находится в обороте. Произошел случай, когда кран необходимо заменить. Страхуется кран, но на самом деле страхуются более значительные убытки, связанные со срывом сроков завершения строительства. Каждая страховая компания специализируется на определенных типах рисков. Это приводит к тому, что в страховой деятельности может участвовать пул страховых компаний. Каждая из компаний берет на себя отдельные риски. Перераспределение рисков между несколькими компаниями ведет к снижению совокупной платы за все застрахованные риски. Часть рисков берут на себя перестраховочные компании. Основное отличие страховой компании от перестраховочной заключается в том, что Страховая компания несет ответственность перед клиентом, а Перестраховочная компания несет ответственность перед Страховой компанией. Страховщик работает со многими страхователями, что и позволяет при страховании использовать статистические расчеты. Перестраховщик работает со многими страховыми компаниями, что позволяет ему накапливать более обширную информацию, чем та, которая используется страховщиками. Страховые и перестраховочные компании применяют различные методики при подсчете рисков. Страховые компании лучше знают особенности своего региона, а перестраховочные компании используют методики с учетом мирового рынка страховщиков. Перестраховочная компания может взять на себя риски, как участник пула страховщиков, но может взять на себя риски, связанные с гарантией выплат со стороны страховой компании. Гарантии, к примеру, могут быть связаны с наличием более высокого объема выплат, чем рассчитывала страховая компания. Перестраховочная компания чаще всего берет на себя обязательства страховой компании, если в момент страхового случая страховая компания должна выплатить сумму выше, чем оговорено в договоре между страховой компанией и перестраховочной. К примеру, страховая компания страхует автотранспорт с учетом покрытия среднестатистических данных по региону и времени года. Сильный ураган с ливневыми дождями может резко повысить число аварий. Тогда перестраховочная компания покроет часть убытков страховой компании. Перестраховочная компания обычно соглашается работать со страховой компанией только при получении полной информации о ее финансовом состоянии и о ее методиках. Наличие в пуле страховщиков перестраховочной компании снижает риски того, что страховка может быть не выплачена из-за финансовых трудностей страховой компании. Страховые компании имеют средства, которые позволяют кредитовать бизнес. Обычно страховые компании снижают уровень страховки в дальнейшем, если страховой случай за определенный срок не наступил. Снижение платы за страховку может сопровождаться кредитами на более выгодных условиях, чем их предоставляют банки. Это происходит в тех случаях, когда развитие бизнеса клиента приводит к росту страховых издержек. Тем самым страховые компании закрепляют за собой тех клиентов, которые успешно развиваются и имеют отлаженную систему безопасности. При формировании структурных отношений в группе предприятий, объединенных в кластер, очень важно согласовать параметры различных видов финансирования. Так, страховая компания может обслуживаться в банке, который в дальнейшем предоставляет кредиты. А может сама кредитовать предприятие. Между банком и страховой компанией может существовать по этому поводу соглашение. Может быть сформирован финансовый пул, состоящий из различных финансовых структур (банк, страховая компания, пенсионный фонд, депозитарий и т.д.). Финансовый пул (обычно в форме ассоциации по виду деятельности) объединяет внутреннее соглашение о консолидированных средствах для повышения эффективности экономического кластера. Наличие такого соглашения цементирует структуру экономического кластера. А структурные изменения внутри пула для решения общих проектов или для выработки единой стратегии может привести к существенным изменениям модели, используемой для анализа последствий на принимаемые решения. В заключении хочу обратить внимание на то, что перестраховочные компании, работающие на глобальных рынках, имеют более жесткие требования к страховщикам в тех государствах, где власть берет на себя меньше обязательств по сохранению сформированных финансовых институтов. Это в свою очередь ухудшает инвестиционный климат и сдерживает развитие экономики. Защита национального бизнеса подталкивает законодательные органы государств к постоянному повышению обязательств органов власти по выплате компенсаций при природных катаклизмах и действиях криминальных структур. В частности, государство всегда должно брать на себя обязательства по ликвидации последствий от террористических актов. Продолжение	1 Предисловие 2 Познание мира через моделирование 3 Наше сознание и моделирование 4 Моделирование и ожидаемые результаты 5 Основа - согласование подходов 6 Активные и пассивные решения 7 Структура - основа моделирования 8 Открытость информации 9 Цели 10 Ниша деятельности 11 Инновации 12 Стандарты 13 Инвестиции 14 Участники процесса 15 Формирование команды 16 Дополнительная литература 17 Проблемы, обсуждаемые в СМИ 18 Анекдоты по теме